Kuinka paljon taloa voin ostaa omasta palkkastani?

Siellä voi olla suuri ero siitä, kuinka paljon taloa uskotte varaa ja kuinka paljon kiinnitysluotonantajan mielestä voit ostaa. Ostovoima määritetään vertaamalla kuukausittaisia ​​velkoja bruttopalkkaan. Jotkut lainanantajat ovat halukkaita sallimaan korkeamman osan palkkastasi kiinnitysmaksuille, mikä lisää ostovoimaa, kun taas toiset ovat konservatiivisempia velkojen ja tulojen suhde. Lainan enimmäismäärä, jonka lainanantaja on valmis rahoittamaan, poikkeaa enimmäisostohinnastasi. Ennakkomaksu sekä maksimi lainan määrä määrää ostettavan kodin hinnan.

Asuntolainan antajat tarkistavat tulosi laskemaan max lainan summan. Luotto: Brand X Pictures / Stockbyte / Getty Images

Asuminen DTI-suhde on vain yksi tekijä

Luotonantajat suosivat asunnon DTI-suhdetta 28 prosenttia. Se tarkoittaa, että sinun kuukausittainen kiinnitysmaksu, mukaan lukien pääoma ja korot, sekä kiinteistöverot kuukausittain, asuntovakuutukset ja asunnonmaksu, eivät voi ylittää 28 prosenttia kuukausipalkasta. Kotelon DTI-suhdetta kutsutaan myös nimellä etupään suhde; se on ensimmäinen kahdesta DTI-suhteesta, joita lainanantajat käyttävät laskettaessa, kuinka paljon taloa sinulla on varaa. Jotkut lainanantajat ja lainaohjelmat tarjoavat korkeammat DTI-suhdeluvut, jos tapauksessasi on tiettyjä edullisia tekijöitä, kuten korkea luottoarvo, suuri ennakkomaksu tai hyvät varaukset.

Yhteensä DTI sisältää muut kuukausikulut

Toinen DTI-suhde sisältää asuntomaksun sekä toistuvat kuukausittaiset velat, kuten luottokorttien vähimmäismaksut, automaksut, lapsen tuki ja opintolainamaksut. Tätä lukua kutsutaan "koko DTI": ksi tai back-end-suhde ja on yleensä rajattu 36 prosenttiin. Jos on olemassa muita kompensointitekijöitä, lainanantaja voi hyväksyä korkeamman back-end-DTI: n. Joissakin tapauksissa, kuten liittovaltion asuntoviranomaisten ja eläinlääkintäasioiden lainoissa, lainanantajat voivat sallia korkeamman velkakuormituksen.

Näytteen DTI-laskelmat

Voit laskea kuukausimaksun, jonka lainanantaja todennäköisesti sallii palkkasi perusteella. Sano, että vuosipalkka ennen veroja on 54 000 dollaria ja kuukausittainen bruttotulo on 4 500 dollaria (54 000 dollaria / 12). Sinulla on 15 000 dollaria luottokorttivelkaa ja näiden korttien vähimmäismaksut ovat 500 dollaria kuukaudessa. Olettaen, että DTI on enintään 36 prosenttia, sinulla on varaa maksaa jopa 0,36 * 4500 dollaria eli 1,620 dollaria asumiseen ja toistuviin kustannuksiin. Tämän numeron avulla voit selvittää, kuinka paljon asumismaksusta sinulla on varaa, vähentämällä 500 dollaria 1620 dollarista, mikä vastaa 1120 dollaria. Ero on 1120 dollaria. Koska 1120 dollaria on vain 25 prosenttia kuukausipalkasta ($ 1120 / $ 4500), olet hyvin sallitun 28 prosentin etu-DTI-alueen sisällä.

Maksu koskee myös ostovoimaa

Useimmat luotonantajat rahoittavat vain osan kodin hinnasta, ja se on yleensä enintään 97 prosenttia. Sinun täytyy tulla eroon - ennakkomaksu. Mitä suurempi on etumaksu, sitä enemmän taloa on varaa palkallasi. Esimerkiksi jos lainanantaja on valmis rahoittamaan palkkasi perusteella enintään 140 000 dollarin lainan, ja sinulla on 60 000 dollaria ennakkomaksuna, voit ostaa 200 000 dollarin talon. Jos sinulla on kuitenkin vain 10 000 dollaria ennakkomaksun saamiseksi, voit vain varata asunnon hintaan 150 000 dollaria.