Sisällysluettelo:
Kotitalouksien pääomasijoituslinjat tarjoavat luotonottajille luottokortin tavoin toimivan luottokortin. HELOCit ovat asuntoluottotuotteita, joita monet pankit ja luottolaitokset tarjoavat ensimmäisen tai toisen velkakirjeena. Ihmiset voivat lisätä HELOC-raja-arvoja joko hakemalla lainan muutosta tai maksamalla olemassa olevan linjan ja korvaamalla sen uudella, suuremmalla.
Aikaikkuna
Useimmat luotonantajat eivät salli lainanottajia lisäämään HELOCia 12 kuukauden kuluessa lainan perustamisesta. Pankit tarvitsevat normaalisti 30 päivää HELOC-sovellusten käsittelyyn ja linjan korotukset. Koska pankit säilyttävät HELOC: t salkku-lainoina, vakuutusprosessi kestää vähemmän aikaa kuin perinteisillä kiinnityksillä, joissa vaaditaan lisävaatimuksia, jotka täyttävät lainojen sijoittajat, jotka ostavat lainoja pankeilta.
Koko
Pankit käyttävät velkaantumis- ja lainasuhteita HELOC: iden koon määrittämiseksi. Useimmat pankit antavat lainanottajille velkasuhteen, joka vastaa 50 prosenttia niiden kuukausituloista. Pankit laskevat HELOC-maksut merkintätarkoituksiin kertomalla rivimäärä 1,2 prosentilla. Jotkut pankit käyttävät kotitalouksien arvojen määrittämiseksi sähköisiä arviointeja, mutta yleensä pankit määrittävät talon täydellisen arvioinnin ennen lainan kirjoittamista. Pankkien enimmäismäärä suuntaviivat vaihtelevat, mutta vaihtelevat 60 ja 90 prosentin välillä.
hyötyjä
Vakuudella olevilla lainoilla on yleensä alhaisemmat korot kuin vakuudettomilla lainoilla, koska lainanantajilla on jonkin verran apua lainanottajan maksukyvyttömyystilanteessa. HELOCit ovat kustannustehokkaampia suurhankkeille kuin luottokortit. Lisäksi sisäinen tulovirasto sallii tietyissä tuloluokissa olevien henkilöiden vähentää veronalaiseen tuloonsa kiinnelainojen korkomaksut. Verohelpotukset tekevät HELOCista houkuttelevampaa kuin muut lainan tyypit, kuten autolainat, joilla ei ole veroetuja.
näkökohdat
Kun nostat HELOCia, korkosi kaikissa tulevissa saldoissa muuttuu vanhasta korkoasi korotuksen aikana tarjottuun hintaan. Linjamäärillä, jotka ylittävät 80 prosenttia kotitalouden arvosta, on korkeammat korot kuin lainat, joiden laina-arvo-suhde on alhaisempi.
Jos sinulla on HELOC-järjestelmässä olemassa oleva saldo, maksat edelleen valuuttakurssin, jota käytit silloin, kun käytit rahaa. Linjan korotukset eivät myöskään toteudu linjan kiinteänopeuksisilla osilla.
Varoitus
Useimmilla HELOCeilla on korkoja, jotka on asetettu tietylle marginaalille Yhdysvaltojen Prime Rate -tasolle. Prime-kurssi on 3 prosentin marginaali, joka ylittää Federal Fund Rate. Liittovaltion avointen markkinoiden komitean on tapahduttava vähintään neljä kertaa vuodessa, mutta tavallisesti ne kokoontuvat vähintään kahdeksan kertaa vuodessa, ja he voivat vaihtaa kurssin kokouksissaan. Liittovaltion rahamäärällä tai Prime-korkolla ei ole enimmäismäärää, ja vaikka useimmat HELOCit tekevät, useimmilla on enintään 20 prosenttia.