Mitä FHA ei-vakuutettava tarkoittaa?

1930-luvulta lähtien Federal Housing Administration vakuutus on antanut elintärkeän turvaverkon asuntoluotonantajille ja lainanottajille. Lainanottajat rahoittavat ohjelman kuukausittaisten vakuutusmaksujen avulla, ja FHA takaa asuntolainat vakuudeksi. Jos lainanantaja sulkeutuu, FHA maksaa asuntolainan jäljellä olevan pääasiallisen saldon ja luovuttaa sen emoyhtiölleen, Asumisen ja kaupunkien kehittämisen laitos tai HUD. Vaikka FHA on katsonut miljoonia asuntolainoja, sen suuntaviivat kiinteistöistä ja lainanottajista tekevät niistä joitakin vakuutusta.

Vakuutamattomat ominaisuudet

FHA: n ohjeet voivat hylätä kiinteistön FHA: n vakiomuotoisesta yhden perheen asuntolainavakuutusohjelmasta, joka tunnetaan myös nimellä 203 b) rahoitus. Koti saattaa tarvita kalliita korjauksia, tai se on saattanut vaurioitua myrskyssä tai tulessa. Tarkemmin, FHA-ohjelma ei salli mitään omaisuutta, joka vaatii yli 5 000 dollarin korjauksen. Koti voi olla vakuutettavissa vain "kuntoutuksen" tai 203 k) rahoitus jonka avulla ostaja voi korjata korjauskustannukset asuntolainan määrään. Joissakin tapauksissa FHA laajentaa ehdollista hyväksyntää, jos ostajat perustavat talletustilin maksamaan tarvittavat korjaukset arvioijan määrittelemänä.

Määrittelemättömät lainanottajat

Laina voi olla myös vakuutamaton, kun otetaan huomioon lainanottajien taloudellinen asema, jota FHA-ohjelma täyttää luottohistoriansa ja kykynsä maksaa kuukausittainen kiinnitys. Viimeksi mainitun perusmittari on etupään suhde. Jos asuntolainan kokonaismaksu on yli 31 prosenttia kotitalouden kuukausituloista, hakijaa pidetään vakuuttamattomana. Raja on back-end-suhde, joka sisältää kaikki erääntyvät velat, on 43 prosenttia vuodesta 2015. Hakija voidaan myös evätä huonon luoton perusteella. Maksamatta jääneet tai myöhästyneet maksut, kokoelmat, konkurssit ja tuomiot lasketaan lainanottajalle, ja ne voivat hylätä hänet FHA: n takaamalle lainalle. Viimeisten kolmen vuoden aikana sulkeminen voi johtaa myös kieltämiseen.

Listatut lainanottajat

Hakijat voidaan hylätä IRS: n ja muiden liittovaltion virastojen kanssa. HUD ylläpitää esimerkiksi rajoitettua osallistumisluetteloa, ja FHA myös kieltää lainanottajat, jotka ovat tehneet poissulkemista koskevan luettelon yleisen palveluvaltion ylläpitämästä palkintojenhallinnan järjestelmästä. kukaan velkaa liittovaltion hallitukselletai se, että hallitus on asettanut omaisuudelle panttioikeuden, on myös FHA-vakuutamaton.

Lainojen määrän rajoitukset

FHA asettaa rajoitukset dollarin määrälle, jonka ohjelma vakuuttaa. Koska kotiarvot vaihtelevat maakunnasta ja alueesta toiseen, nämä rajat riippuvat kiinteistön sijainnista. Viraston sääntöjen käyttämä vakioohje on 115 prosenttia alueen keskimääräisestä myyntihinnasta. Jos tietyn läänin asuntojen mediaanihinta oli esimerkiksi 280 000 dollaria, lainan raja olisi 322 000 dollaria; FHA-vakuutus ei kata minkään määrän, joka ylittää tämän rajan. HUD tarjoaa hyödyllisen rajalaskurin sijainnin mukaan verkkosivuillaan.