Sisällysluettelo:
- Perinteiset laina-määritelmät ja -rajat
- Korkean riskin lainat vaativat ylimääräistä suojaa
- Vakuutamattomat lainat ovat edullisempia
- Ei-vaatimustenmukaiset lainat, jotka vaativat PMI: tä
Perinteisten, vakuuttamattomien lainojen ehdokkaita pidetään ensisijaisina lainanottajina. Heillä on vähintään 20 prosentin ennakkomaksu, hyvät luotot ja riittävät tulot, jotta kiinnitysluotonantajat tuntevat olonsa turvalliseksi. Luotonantajat vaativat lainojen vakuutusta, kun lainanottajilta puuttuu riittävästi rahaa tai luottoa kodin rahoituksen riskin kompensoimiseksi. Perinteisten, vakuuttamattomien lainojen standardit ovat tiukat, mutta lainat ovat lainanottajille halvempia.
Perinteiset laina-määritelmät ja -rajat
Perinteiset lainanantajat, mukaan lukien pankit, luotto-osuuskunnat ja asuntolainayritykset, myyvät lainansa usein valtion sponsoroimille yrityksille Fannie Maelle ja Freddie Macille. Kaikki kiinnitysluotonantajat eivät myy lainaansa; Useimmat kuitenkin tekevät siitä vapauttaa rahaa uusille lainoille. "Perinteinen" viittaa merkintävaatimuksiin, joita tällaisten lainojen on täytettävä. Fannien ja Freddien suuntaviivat ovat yleensä samankaltaisia, mukaan lukien lainojen enimmäismäärät. Elokuusta 2014 lähtien Yhdysvaltain yhdysvaltalaiselle yhdelle asunnolle myönnetty tavanomainen lainaraja oli 417 000 dollaria. Tämä tarkoittaa sitä, että GSE: t ostavat tavanomaisia asuntolainoja, joiden saldot ovat enintään 417 000 dollaria.
Korkean riskin lainat vaativat ylimääräistä suojaa
Yksityiset asuntoluottovakuutusyhtiöt korvaavat lainanantajille osan tappioistaan, jos lainanottajat laiminlyövät. PMI koskee tavanomaisia lainoja, kun lainan määrä suhteessa kodin arvoon ylittää 80 prosenttia. Esimerkiksi kun lainanottajat laskevat alle 20 prosentin omistusostosta tai niillä on alle 20 prosentin oma pääoma kotirahoituksessa, tavanomaiset lainanantajat vaativat PMI: tä. Laina, jonka laina-arvo on 80 prosenttia tai vähemmän, aiheuttaa huomattavasti vähemmän riskejä lainanantajille ja lopulta Fannie Maelle ja Freddie Macille. Siksi se ei vaadi ylimääräistä suojausta oletuksena.
Vakuutamattomat lainat ovat edullisempia
Perinteisillä vakuuttamattomilla lainoilla on alhaisemmat kuukausimaksut ja vaaditaan vähemmän maksuja etukäteen, koska niissä on paremmat korot ja niillä ei ole PMI: tä, joka kiinnittää kuukausittaiset erät asuntolainoihin. Lainat PMI: n kanssa edellyttävät yleensä myös, että kotivuokralaisilla on kotitalouksien vakuutus- ja kiinteistöverojen kuukausikokoelma. Jotta kuukausittaiset PMI-erät saataisiin eroon, saatat pystyä maksamaan yhden kertakorvauksen, joka kattaa useita vuosivuotisia vakuutuksia. Muussa tapauksessa sinun täytyy odottaa, kunnes olet maksanut tavanomaisen lainan 78 prosenttiin, jotta PMI poistettaisiin tai jälleenrahoitat lainan kokonaan.
Ei-vaatimustenmukaiset lainat, jotka vaativat PMI: tä
Perinteinen laina, joka ylittää 417 000 dollaria, on "jumbo", ja sitä on vielä vaikeampi saada kuin tavanomaiset, vakuuttamattomat luotot, joiden määrä on alhaisempi ja joka tunnetaan "vastaavina" lainoina. PMI on saatavilla myös jumbo-lainoille. MarketWatchin mukaan pienemmät pankit ja luotto-osuuskunnat hakevat vakuutusyhtiöiden PMI: tä tähän perinteisen rahoituksen kapasiteettiin, joka sopii varallisemmille lainanottajille. Perinteisillä vakuutetuilla jumbo-lainoilla on 0,2 prosentin ja 0,6 prosentin korkotaso korkeampi kuin lainat.